신용점수 올리는 법: 실제로 효과 있는 5가지와 의미 없는 3가지

신용점수가 10점 차이로 대출 금리가 0.3%p 달라질 수 있다. 1억원 대출에서 0.3%p는 연 30만원, 30년이면 900만원이다.

신용점수를 올리는 방법에 대한 정보는 많지만, 실제로 효과가 있는 것과 없는 것이 섞여 있다. 구분하여 정리한다.

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신용점수 확인

NICE(나이스)와 KCB(올크레딧) 두 기관이 신용점수를 산출한다. 은행마다 참고하는 기관이 다르므로 둘 다 확인해야 한다.

• NICE: 나이스지키미 또는 토스 앱
• KCB: 올크레딧 또는 카카오페이 앱

신용점수 조회는 신용도에 영향을 주지 않는다. "조회하면 점수가 깎인다"는 것은 과거(2011년 이전) 이야기다.

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실제로 효과 있는 5가지

1. 체크카드·신용카드 6개월 이상 사용

신용 거래 이력이 없으면 점수가 낮다. "빚이 없으니 점수가 높을 것"이라는 생각은 틀렸다. 신용 시스템은 거래 이력이 있어야 평가할 수 있다.

체크카드부터 시작하여 소액이라도 꾸준히 사용하면 6개월~1년 내에 점수가 오른다. 신용카드를 발급받아 결제 후 전액 납부하는 것이 가장 효과적이다.

2. 대출 원리금 연체 없이 상환

연체는 신용점수에 가장 큰 타격을 준다. 1일 연체도 기록에 남는다.

자동이체를 설정하여 연체를 방지하는 것이 가장 중요하다.

3. 카드 대금 전액 납부 (리볼빙 사용 안 함)

신용카드 리볼빙(일부 결제)은 "채무 상환 능력 부족" 신호로 해석된다. 매달 전액 납부하는 것이 점수에 유리하다.

리볼빙을 쓰고 있다면 가능한 빨리 전액 상환하고, 이후 전액 결제로 전환해야 한다.

4. 불필요한 대출 정리

사용하지 않는 마이너스 통장, 소액 신용대출이 여러 건 있으면 "채무 건수"가 많아져 점수에 불리하다. 실제로 안 쓰는 대출은 해지하는 것이 좋다.

단, 대출을 상환한 이력 자체는 긍정적으로 평가된다. "대출을 받아서 성실하게 갚았다"는 기록이 점수를 올린다.

5. 통신비·공과금 성실 납부 이력 등록

KCB는 통신비, 건강보험료, 국민연금 등의 성실 납부 이력을 신용점수에 반영한다. 올크레딧 앱에서 "비금융정보 등록"을 신청하면 된다.

특히 신용 거래 이력이 짧은 사회초년생에게 효과가 크다.

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의미 없거나 오해인 3가지

1. "카드를 많이 쓰면 점수가 오른다"

사용 금액 자체는 점수에 영향이 거의 없다. 중요한 것은 꾸준히 사용하고 전액 납부하는 패턴이다. 월 10만원이든 100만원이든 차이가 없다.

오히려 카드 사용액이 소득 대비 과도하면(카드 이용률이 높으면) 부정적으로 평가될 수 있다.

2. "신용카드를 해지하면 점수가 오른다"

오래 사용한 신용카드를 해지하면 "신용 거래 기간"이 짧아져서 오히려 점수가 내려갈 수 있다. 안 쓰더라도 연회비가 없는 카드는 유지하는 것이 유리하다.

3. "대출을 안 받으면 점수가 최고다"

대출 이력이 전혀 없으면 평가할 데이터가 없으므로 점수가 높지 않다. 적절한 규모의 대출을 성실하게 상환한 이력이 있는 사람이 점수가 높다.

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신용점수와 대출 금리

주택담보대출을 계획하고 있다면 최소 6개월 전부터 신용점수를 관리해야 한다. 대출 심사 시점의 점수가 금리를 결정한다.

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이 글은 정보 제공 목적이며 금융 조언이 아니다. 신용점수 산정 기준은 NICE, KCB 각 기관별로 다르며, 개인 상황에 따라 달라진다.

출처:

1. NICE 나이스지키미
2. KCB 올크레딧
3. 금융감독원 — 신용정보 관리