청년도약계좌는 정부가 직접 돈을 보태주는 적금이다. 월 최대 70만원을 5년간 납입하면, 정부 기여금 + 은행 이자 + 비과세 혜택을 합쳐 일반 적금보다 훨씬 높은 수익을 받는다.
문제는 "실제로 얼마나 유리한가"를 숫자로 계산한 글이 거의 없다는 것이다. 소득 구간별로 정부 기여금이 다르고, 은행 금리도 변수다. 직접 계산해본다.
가입 조건 (2026년 기준)
| 항목 | 조건 |
|---|
| 나이 | 만 19~34세 |
| 소득 | 총급여 7,500만원 이하 (종합소득 6,300만원 이하) |
| 가구소득 | 기준 중위소득 250% 이하 |
| 금융소득 | 직전 3개년 금융소득종합과세 대상자 제외 |
| 기존 가입 | 청년희망적금 만기 수령자는 가입 가능 |
총급여 7,500만원은 연봉으로 환산하면 약 7,740만원(식대 비과세 월 20만원 기준)이다. 대부분의 34세 이하 직장인이 해당된다.
정부 기여금: 소득에 따라 다르다
| 총급여 | 기여금 매칭 비율 | 월 최대 기여금 |
|---|
| 2,400만원 이하 | 납입액의 6% | 4.2만원 |
| 2,400~3,600만원 | 납입액의 4.6% | 3.22만원 |
| 3,600~4,800만원 | 납입액의 3.7% | 2.59만원 |
| 4,800~6,000만원 | 납입액의 3% | 2.1만원 |
| 6,000~7,500만원 | 없음 (비과세만) | 0원 |
총급여 6,000만원 초과~7,500만원 이하는 정부 기여금이 없다. 비과세 혜택만 받는다. 그래도 일반 적금보다 유리하지만, 기여금이 있는 구간과는 차이가 크다.
5년 뒤 얼마를 받는가
월 70만원 납입, 은행 금리 3.5%(고정 가정), 5년 만기 기준.
총급여 3,000만원 직장인 (기여금 4.6%)
본인 납입: 70만원 × 60개월 = 4,200만원
정부 기여금: 3.22만원 × 60개월 = 193.2만원
은행 이자: 약 380만원 (비과세)
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만기 수령: 약 4,773만원
실질 수익: 573만원 (납입 대비 +13.6%)
같은 조건의 일반 적금이라면 이자에 15.4%를 떼므로:
일반 적금 이자: 380만원 × (1 - 15.4%) = 321.5만원
일반 적금 수령: 4,521.5만원
청년도약계좌가 일반 적금보다 약 252만원 더 받는다.
총급여 5,000만원 직장인 (기여금 3%)
본인 납입: 4,200만원
정부 기여금: 2.1만원 × 60개월 = 126만원
은행 이자: 약 380만원 (비과세)
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만기 수령: 약 4,706만원
실질 수익: 506만원 (+12.0%)
총급여 7,000만원 직장인 (기여금 없음)
본인 납입: 4,200만원
정부 기여금: 0원
은행 이자: 약 380만원 (비과세)
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만기 수령: 약 4,580만원
실질 수익: 380만원 (+9.0%)
기여금이 없어도 비과세 혜택(이자의 15.4% = 약 58.5만원 절세)이 있으므로 일반 적금보다 유리하다.
가입 전 확인할 것
5년 묶이는 돈이다
중도 해지하면 정부 기여금을 반환해야 한다. 비과세 혜택도 소멸한다. 5년 내에 이 돈이 필요할 가능성이 있다면 가입하지 않는 것이 낫다.
특별 중도 해지 사유(결혼, 출산, 주택 구입, 장기 치료 등)에 해당하면 정부 기여금과 비과세 혜택을 유지한 채 해지할 수 있다.
월 70만원이 부담이면
월 1,000원부터 자유롭게 납입 가능하다. 70만원은 최대 한도이지, 의무가 아니다. 월 30만원이라도 정부 기여금 비율은 동일하게 적용된다.
다만, 정부 기여금은 납입액에 비례하므로 많이 넣을수록 기여금도 늘어난다. 여유가 생기면 금액을 올리면 된다.
비상금부터 먼저
청년도약계좌에 넣을 돈으로 비상금이 줄어들면 안 된다. 비상금(생활비 3배) 확보가 우선이고, 그 다음이 청년도약계좌다.
다른 절세 계좌와의 우선순위
1. 비상금 확보 (CMA/파킹통장)
2. 청년도약계좌 (해당 시) — 정부가 돈을 보태줌
3. 연금저축 (세액공제)
4. IRP (추가 세액공제)
5. ISA (비과세/분리과세)
청년도약계좌는 정부 기여금이라는 확정 수익이 있으므로, 세액공제(연금저축/IRP)보다 먼저 채우는 것이 합리적이다. 단, 5년 묶임이라는 유동성 제약을 감안해야 한다.
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이 글은 정보 제공 목적이며 특정 금융상품에 대한 투자 권유가 아니다. 청년도약계좌의 금리, 기여금 비율, 가입 조건은 정책 변경에 따라 달라질 수 있다. 가입 전 서민금융진흥원 공식 안내를 확인해야 한다.
출처:
- 서민금융진흥원 — 청년도약계좌
- 금융위원회 — 청년도약계좌 제도 안내